Verschil tussen spaarhypotheek en sparen

Verschil tussen Sparen, Banksparen en Spaarhypotheek

Je zoekt financiering voor de hypotheek van je woning, maar je wilt niet via een risicovolle beleggingshypotheek je geld op het spel zetten. Uiteraard is de beste manier om ouderwets te sparen. Het spaarhypotheek rendement is misschien beperkt, maar je loopt geen risico dat je geld als mist voor de zon verdwijnt. Bij de bank kun je sparen en banksparen. Bij een verzekeraar kun je daarentegen een spaarhypotheek afsluiten.

Welke vorm van sparen kun je nu eigenlijk het beste gebruiken om je woning te financieren?

Hoe verhouden deze vormen van sparen zich tot elkaar en nog belangrijker: wat is het verschil tussen spaarhypotheek en sparen?

Sparen

Als van ouds kun je sparen op een spaarrekening. Je maakt bijvoorbeeld maandelijks een bedrag over naar je rekening en over het gespaarde bedrag wordt rente op rente per maand vergoed. Veelal is het bedrag vrij opneembaar, echter tegen een hoger rentepercentage kun je een gespaard bedrag vast laten zetten in een depositorekening. Volgens de belastingdienst mag je niet meer dan een X bedrag belastingvrij sparen. De hoogte van dit bedrag wordt per jaar door de belastingdienst vastgelegd. Heb je meer dan dat bedrag gespaard dien je 30% over 4% van de opgebouwde waarde aan de belastingdienst af te dragen.

Banksparen

Als tegenhanger van de spaarhypotheek is door de banken het banksparen ontwikkeld. Deze vorm van sparen wordt slechts en alleen gebruikt voor het aflossen van een hypotheeklening. Op de tegenrekening kun je maandelijks zien inhoeverre het vermogen is opgebouwd. Dit biedt helderheid en inzichtelijkheid. Om het banksparen te kunnen gebruiken voor het aflossen van een hypotheek dien je echter wel apart een risicoverzekering af te sluiten. Deze premie zit dus niet binnen het pakket van het banksparen. Wel maak je gebruik van het belastingvrij opbouwen van vermogen omdat het uiteindelijk wordt aangewend voor de aflossing van je hypotheeklening.

Spaarhypotheek

De spaarhypotheek bestaat uit een hypothecaire lening en een spaarverzekering. Het rentepercentage van beide zijn aan elkaar gekoppeld. Naarmate te rente hoger wordt, neemt het opgebouwde spaardeel ook sneller toe (door rente op rente) en is maandelijks relatief minder inleg nodig. Wegens deze koppeling is na looptijd de opgebouwde waarde ter hoogte van de hypotheeklening gewaarborgd. Waneer de looptijd is verstreken blijft er zondermeer geen restschuld over. Daarnaast is binnen de spaarhypotheek een risicoverzekering geregeld. Deze verzekering is benodigd om het risico overlijden van één van de partners af te dekken. Dit complete pakket heeft als voordeel dat je maandelijkse lasten lager uitvallen ten opzichte van het banksparen.

Rendement

Uiteraard is het aan te bevelen om het banksparen en de spaarhypotheek te vergelijken wanneer je besluit de aanschaf van je woning via een spaarvorm te financieren. Je wilt namelijk het beste rendement behalen op je geld en dat de lasten beperkt blijven. Let er wel op dat je aan de voorwaarden van de Nederlandse Hypotheek Garantie voldoet, als je van die garanties gebruik wilt maken. Kies je toch voor gewoon sparen kijk dan voor de hoogte van het belastingvrije sparen op de internetsite van de belastingdienst.

Copyright 2017 spaar-hypotheek.info