Berekenen spaarhypotheek

Berekenen spaarhypotheek

Voor de financiering van je woning overweeg je om een spaarhypotheek te nemen. Met welke financiële questies krijg je dan te maken. Belangrijkste pluspunt is dat de spaarhypotheek de garantie biedt dat je hypotheeklening na looptijd volledig is afgelost. Je houdt dus geen restschuld over.

Waaruit bestaat deze hypotheekvorm dan? De spaarhypotheek bestaat uit drie lastenposten.

  • 1. De rente over de hypothecaire lening,
  • 2. de inleg die je per maand moet overmaken om de garantie te hebben dat de lening na looptijd is afbetaald
  • 3. een premie voor de risicoverzekering.

Hoeveel ben je nu eigenlijk kwijt aan de spaarhypotheek lasten. En wat is het verschil tussen spaarhypotheek en sparen.

Berekening van de spaarhypotheek

Wat ben je nu aan lasten per maand kwijt om je woning te financieren? Hieronder wordt één en ander uiteengezet om de lasten te verklaren. Uitgaande van een rente percentage van 4% per jaar, ook wel 0,327 % per maand en een hypotheeklening van 100.000 euro betaal je 0,327% * 100.000 = 327,37 euro per maand aan rente. Om binnen de spaarhypotheek dan 100.000 euro bijeen te sparen is een inleg van 145,45 euro per maand benodigd. Zie voor de formule onderaan de pagina op basis van een berekende maandrente en een looptijd van 12 * 30 = 360 maand.

Berekening lasten

Totaal heb je dus 327,37 + 145,45 = 472,82 euro aan lasten per maand om gegarandeerd de 100.000 euro aan hypotheeklening af te kunnen betalen na de looptijd. Aangezien de rente van de hypothecaire lening en spaarverzekering aan elkaar gekoppeld zijn, werkt dit stabiliserend. Naarmate het rente percentage stijgt, neemt de inleg af echter de rentelast weer toe. Let wel dat de rentelast dan iets harder toeneemt dan de afname van de inleg. Echter ten opzichte van andere hypotheekvormen is juist voor de spaarhypotheek het verschil beperkt. Een en ander is samengevat in de rentestanden tabel. Opgeteld houdt dit in dat de netto lasten 360 * 473 = 170.280 euro bedragen over 30 jaar om 100.000 euro hypotheeklening te financieren. Zie ook de berekening in de kolom hiernaast.

Overige lasten

Naast deze lasten wordt je over het algemeen geacht een risicoverzekering af te sluiten en heb je adviseurskosten. De hoogte van de verzekeringspremie is sterk afhankelijk van je leeftijd. Je kunt deze afzonderlijk van de spaarhypotheek regelen, echter gewoonlijk wordt dit binnen de hypotheek geregeld. Voordeel is dat je niet gelijk een “groot” bedrag moet betalen. Tevens krijg je over de rentelast van dit bedrag ook belastingaftrek. Bovendien kun je in het jaar van afsluiten van de hypotheek de lasten van de risicoverzekering eenmalig aftrekken voor de belasting.

Informeren

Laat je uitvoering informeren omtrent de kosten en mogelijkheden voor de financiering van je woning. Verschillende aanbieders van spaarhypotheken bieden verschillende rente percentages. Via internet krijg je al snel een goed beeld van de lasten die je kwijt bent. Ga tevens naar verschillende adviseurs. Zij dienen tegenwoordig inzichtelijke informatie te geven omtrent hun eigen advieskosten alsmede adviesopbrengsten. Kieskeurig shoppen is van groot belang. Op de site van de belastingdienst staat veel informatie omtrent welke kosten bij het afsluiten van een spaarhypotheek aftrekbaar zijn en aan welke voorwaarden je moet voldoen.

formule: 100.000 / ((1.00327^361 – 1.00327)/0.00327) = 100.000 / 687.51 = 145.45 euro/mnd. Hierin is de de looptijd 360 mnd + 1 = 361 mnd.

Zo bereken je eveneens voor andere rentelasten de inleg.

3.0% = 172 inleg + 247 rente

3.5% = 158 inleg + 288 rente

4.0% = 145 inleg + 328 rente

4.5% = 133 inleg + 368 rente

5.0% = 122 inleg + 408 rente

Copyright 2017 spaar-hypotheek.info