Aflossen spaarhypotheek

Aflossen Spaarhypotheek

De spaarhypotheek geeft de garantie dat na looptijd de volledige hypotheek lening is afgelost en er dus geen restschuld overblijft.

Hoe kan een spaarhypotheek verstrekker nu garanderen dat de lening van de spaarhypotheek na looptijd van de spaarhypotheek volledig is afgelost?

Het grootste deel van de lasten gaat namelijk op aan rentekosten. Tevens bestaat een deel van de lasten uit een premie voor de risicoverzekering. Waaruit bestaat deze garantie voor de spaarhypotheek dan eigenlijk?

Garantie

Een terechte vraag dus. Hoe is het mogelijk dat bij de spaarhypotheek na looptijd de volledige lening gegarandeerd is afgelost? Het eerste uitgangspunt is dat de inleg alleen maar kan groeien. Er wordt gebruik gemaakt van de normale hypotheek rente en geenszins risicovolle beleggingsconstructies. Dit houdt in dat je geld altijd rendeert en niet halverwege verdwijnt als sneeuw voor de zon. Omdat de rente dus een feit is, is de benodigde inleg per jaar een vrij constant gegeven om middels maandelijkse inleg en rente op rente de benodigde kapitaalopbouw te bereiken. Je loopt niet het risico om na looptijd van de spaarhypotheek een restschuld over te houden. Je spaart als het ware op een zeer inzichtelijke manier. Daarmee is dus de kapitaalopbouw binnen de spaarhypotheek gegarandeerd. Dit is een van de spaarhypotheek voordelen.

Lasten

Voordat je kunt aflossen heb je slechts lasten. De lasten bestaan uit rente voor de hypotheeklening, een premie voor de risicoverzekering en inleg in de spaarverzekering. Deze spaarverzekering verzorgt als het ware de opbouw van de uiteindelijke aflossing na looptijd. Afhankelijk van de aanbieder dien je eveneens onkosten voor de verstrekker binnen de spaarhypotheek op te nemen. Opzich valt dit aan te bevelen omdat je niet in één keer zit opgescheept met “hoge” kosten. Bovendien valt het dan binnen de hypotheek en dus is de rente daarover weer aftrekbaar voor de belasting. Tevens zijn eenmalig kosten voor het afsluiten van de hypotheek aftrekbaar.

Aflossen

Alhoewel je dus per maand vaste lasten hebt wordt er niet per maand afgelost. Dit gebeurd slechts dan wanneer voldoende kapitaal is opgebouwd binnen de spaarverzekering. De spaarhypotheek gaat ervan uit dat dit is opgebouwd na looptijd van de spaarhypotheek. Aflossen doe je dus gewoonlijk na dertig jaar. Over die periode betaal je dus maandelijks rente en een premie die rendeert tegen een rente ter hoogte van de spaarhypotheek rente. Deze twee zijn dus aan elkaar gekoppeld en heeft een dempend effect op de lasten naarmate de rente wijzigt. Echter de premie ofwel inleg groeit gestaag met rente op rente.

Aandachtspunt

Wanneer je bent ingestapt bij een lage rente en de rente stijgt, dan moet je rekening houden met een toename van je lasten. Aangezien langdurige rente niet snel grote fluctuaties laat zien, zal een toename beperkt blijven. Bij het afsluiten van de spaarhypotheek moet je er zeker van zijn dat deze binnen de Nederlandse Hypotheek Garantie valt (NHG) om van deze garanties gebruik te kunnen maken. Ga tevens bij de belastingdienst na aan welke voorwaarden de spaarhypotheek moet voldoen om gebruik te kunnen maken van de belastingaftrek. Tevens dienen de aanbieders van spaarhypotheken gecertificeerd te zijn en moeten dus gedegen advies omtrent de hypotheek en de voordelen ten aanzien van de belasting kunnen geven.

Copyright 2017 spaar-hypotheek.info